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保險市場監管的國際比較及認識

來源:網絡|發布時間:2021-02-25|瀏覽次數:
保險市場監管的國際比較及認識作者:張茵仙 竇力鳴 單位:山西財稅專科學校

隨著我國社會主義市場經濟體制的建立,保險業形成了多家競辦的局面。除中國人民、中國人壽、太平洋、平安等4家全國性的公司外,還有十幾家區域性或行業性的公司和幾家搶灘的外國公司,中國的保險市場正在形成。但目前,對保險市場監管不力已初露端倪,突出表現在有的地方和部門擅自批準設立保險機構;一些單位未經保險監管部門批準擅自辦理保險業務;一些保險機構違規、違章、超業務范圍經營的問題比較嚴重;一些保險機構違反費率政策等等。因此,加強對保險市場監督管理已成為一項迫切工作。本文試圖通過對美、英兩國保險市場監督管理的比較,從中獲得一些有益的啟示。

一、美國保險市場的監督管理

美國從1851年起,在各州設立了保險監督委員會,專門監督保險公司的成立及業務的經營。1871年,成立了全國保險監督官協會,負責協調各州的管制行動并交流各州的經驗。各州分別管理是目前美國保險監督管理的基本形式。各州對保險的監督管理主要從立法、司法、行政三個方面著手。

1、對保險公司創立的監督。在美國,要創立一家保險公司,第一步就是要通過保險監督官的審查,由其檢查是否符合本州保險法規定和財務要求,潔凈室www.hrjhgs.com,是否擁有足夠的資本或凈資產以及公司組織狀況是否完善。

2、對保險公司經營狀況的監督。各州的保險法都規定,每家保險公司都必須向保險監督官遞交年度報告,保險監督官據此來了解各公司的經營狀況。此外,法律還規定監督官每三年至少對公司進行一次檢查,檢查費用由被檢查公司支付。

3、對費率的監督管理。在美國,各州都規定費率必須合理,既不能過高,差別又不能過大。為了保證償付能力,價格競爭受到限制。

4、對準備金的監督管理。各州的保險法規定,必須建立各種準備金(比如財產保險中的未到期責任準備金、損失準備金和壽險中的責任準備金),并規定了具體的計算方法。另外,還要求在保險監督官處按準備金的一定比例存放一筆現金。

5、對投資的監督。美國各州對保險人投資都加以限制,一般允許的投資對象為聯邦政府債券、州市政府債券、抵押貸款、公司債券和優先股等。

二、英國保險市場的監督管理

1575年英國保險商會成立,這是英國政府對保險監督的開端。隨著保險業的興衰發展,英國保險法經過多次修訂完善。目前,英國實行的是《1982年保險公司法》,該法范圍廣泛,包括保險公司開業的審批、帳戶及報表制度、保險公司長期業務的資產及責任、有限公司業務的責任干預權、財務來源(清償能力)、業務轉移、停業的規定,還涉及保險公司董事、管理者或經理的變更,保險業的經營手段(廣告中間人及長期業務的撤回等)和對特殊險種的規定等。政府對保險公司的監督管理屬寬松監督,凈化工程www.schrjh.com,主要是監督它們的行為及其經營成果。公司必須以特定的方式向政府提供有關情況。根據這些情況,工貿部便可以對公司的償付能力作出評價。如果公司的償付能力惡化到保險基金以下時,為了維護保單持有人的利益,工貿部可以采取它認為必須采取的措施,如取消公司經營權。如果公司償付能力良好,對于公司的行為,諸如保險費率的高低、對技術準備金的投資等就不加以限制,對承保的危險也不加以干預。美英兩國對保險市場的監督管理代表了兩種典型的監督模式。其中一些合理的、科學的內容值得借鑒,結合我國保險市場的實際情況,潔凈室www.hrjhgs.com,有以下幾點啟示。

1、保險是商品,但決非一般意義上的商品,對保險市場必須加強監督管理。在實行市場經濟體制的國家,政府對市場中的企業行為通常采取不干涉的政策,而由市場機制自動調整企業行為。但對于保險市場是個例外,政府對保險市場均實行嚴格的監督管理,把一般企業破產看做是市場競爭機制的必然結果,是市場經濟正常又必要的組成部分。而保險公司的破產,則被看做是政府監督管理的失敗。因為,保險是不同于一般商品的特殊商品,保險公司的破產,意味著保險保單持有人失去保險保障。因此,必須加強對保險市場的監督管理。

2、保證保險公司有足夠的償付能力,是保險市場監督管理最重要的目的。保險補償制度的建立,必須要有眾多經濟單位的集合,即多數人以繳付保險費的形式組成保險基金。保險公司一旦經營失敗,將對社會經濟秩序和社會穩定造成重大影響。這方面,美英采取了許多措施來保證保險公司有足夠的償付能力。如資本金的要求、保證金的提存、各項保險責任準備金的提存、最低償付能力的確定、法定再保險等等。因此,保證償付能力也應當是我國保險市場監督管理的立足點。

3、要在保險市場上維持合理的價格和公平的保險條件。在美英兩國,都制定有“反壟斷法”以防止生產或銷售商聯合起來維持產品的高價格。但對保險市場,政府的做法恰恰相反,保險公司費率的厘訂不僅不適用“反壟斷法”,政府甚至要求保險公會,根據大多數保險公司的經營情況,制定出共同的費率標準。因為,保險市場上不適當的價格競爭,會危及價格的競爭已被大大淡化了,競爭主要表現在服務質量方面,與此對照,我們國內的一些公司采用降低費率、增加回扣等手段來展業的做法就顯得十分幼稚和危險。

4、保險法律是對保險市場進行有效監督管理的基礎。’1995年頒布實施的《保險法》是我國目前第一部較完整的保險成文法,是監督管理保險市場的規范性文件。隨著保險業務的迅猛發展,保險業出現了許多新的問題,致使對保險市場的監督管理還處在較低水平上,與保險市場的迅猛發展極不適應。這在客觀上要求盡快修改《保險法》,以適于社會主義保險市場的要求。因為,發達國家幾百年的歷史告訴我們,對保險市場的成功監督是以成功的保險法律為基礎的。 在线看日本免费不卡资源,日本免费网址大全在线观看,日本不卡免费一区二区

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