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中小銀行借貸風險及對策

來源:網絡|發布時間:2021-02-23|瀏覽次數:
中小銀行借貸風險及對策 摘要:融通社會資金,是商業銀行最傳統的職能。商業銀行傳統功能就是通過吸收小額、短期的閑散資金,積少成多,續短為長,將存款人取存之間的沉淀資金轉變成為期限更長的貸款,調劑社會資金的余缺。因此,商業銀行面臨的風險主要是從事信貸業務中出現的風險,即貸款客戶的違約風險。近幾年來,隨著內外部經濟形勢下行,信貸風險以及壞賬率已經成為制約商業銀行綜合發展的關鍵因素。基于此,要構建審貸分離機制、強化信貸風險檢查機制并完善客戶信息識別系統,以此實現商業銀行信貸風險防范及業務質量的相對提升。

關鍵詞:商業銀行;信貸風險;防范

在經濟發展的新常態下,銀行信貸業務的市場競爭不斷上升,商業銀行的機遇與挑戰并存。銀行是經營風險的企業,強大的市場營銷能力,持續創新的能力,規模的優勢對于商業銀行非常重要,有助于商業銀行更好地拓展業務,潔凈室www.hrjhgs.com,占有更大的市場份額,有助于在短期內獲得較高的利潤。但是,如果沒有重視信貸風險,銀行的業務創新越多、業務規模越大,可能積累的不良資產就越多,將吞食掉開展業務所帶來的賬目利潤,甚至可能威脅到銀行的生存。在此背景下,凈化工程www.schrjh.com,研究及分析商業銀行的信貸風險防范機制構建,需要從信息識別、客戶信用資質、信貸業務辦理流程等角度進行落實,以此實現信貸業務的安全性提高。優質客戶、優質業務人員可以通過信息考核、激勵機制等手段進行培養。所以,商業銀行信貸業務的風險控制要以規范業務辦理流程為基礎,強調數據信息的應用,提高風險控制質量[1]。

一、建立審貸分離機制

商業銀行的信貸風險方案需要以業務辦理流程為基礎性條件,結合信貸客戶的性質,對個人、企業等不同信貸業務辦理進行分化管理,并建立市場營銷、授信調查、授信審批、授信后管理、資產保全相互分離、相互制約的內控體系,實施審貸分離和前、中、后分離制度,保持內部各環節之間的相互制約和平衡,實現信貸業務辦理的流程化管理,在保證信貸業務辦理效率的前提下,完善信貸風險防范環節。審貸分離是以相互促進、相互補充、相互制約為管理理念,以此實現商業銀行信貸風險防范效果提升。信貸部門主要是針對申請貸款業務的主體進行調查,對客戶資質、信用、資金實力等方面進行統計分析。貸款審批部門針對信貸部門收集的信息數據進行審核,對信貸部門上報的客戶進行授信方案設計,對信貸業務進行綜合風險評估。風險部門則對發放的貸款業務進行持續跟蹤管理,在信貸風險方案流程化管理的前提下,避免錢權交易、相互推諉等問題的出現。審貸分離機制的應用,是在分析客戶需求及信貸業務辦理流程的基礎上,有效防范和化解風險,保護資產安全,針對可能出現的信用風險、信貸業務辦理等方面進行階段化管理,以此實現信貸風險的有效防護[2]。

二、強化信貸風險檢查機制

商業銀行信貸風險檢查是從貸前、貸中以及貸后三個角度進行檢查,在風險防范流程化后,對不同階段的信貸風險進行檢查及管理,以此降低信貸風險。首先,貸前調查工作的開展,對客戶的生產經營、客戶的信貸需求以及發展前景、信用資質等方面進行數據調查及總結,以此實現對優質客戶、風險客戶的有效審核及檢查[3]。其次,貸中檢查是根據客戶所屬行業特性、信貸種類、信貸額度以及可能出現問題的風險點,對信貸流程的規范性、信貸風險的發生概率等方面進行有效控制。例如,企業申請辦理信貸業務,針對企業的類型、基本經營情況(業務范圍、盈利情況)、信用狀況(有無違約記錄)等進行綜合審核,并對企業提供的授信主體資格、財務狀況等資料的合法性、真實性和有效性進行認真核實,對企業的經濟實力、市場定位等方面進行量化統計,在完善客戶資質信息檢查的同時,規避信貸辦理過程、由客戶信用引起的壞賬等風險的出現。最后,貸后檢查是以跟蹤管理的方式,對信貸資金的使用情況、可能出現的風險態勢等方面進行授信后檢查,避免信貸資金無法及時收回的情況出現。

三、完善風險識別系統

完善商業銀行信貸風險識別系統,重點是對客戶的誠信資質進行識別,利用商業銀行的聯網系統,對客戶的信用資質、資金能力以及還貸能力等方面進行評估,利用計算機對風險發生概率進行計量,對客戶償債能力和償債意愿進行評價,反映客戶違約風險的大小,以此實現風險識別及風險管理的有效性提升。充分利用大數據信息技術平臺,對客戶違約概率進行量化分析,重點對客戶信用、還款能力、經營環境、擔保方式等方面進行量化統計,實現風險度量模式在信貸風險防范中的應用效果提升。一方面,任用信息技術人才,對信貸風險數據進行量化統計,以信息評估的方式,對信貸經營及可能出現的風險點進行匯總,凈化工程www.schrjh.com,為后續的信貸業務跟蹤提供參考依據。另一方面,以培訓的方式,對信貸風險識別、風險的危害性等方面進行系統化培訓,通過提高業務人員及數據分析人員風險防范意識的方式,改善信貸風險度量模式的應用效果,滿足信貸風險防范體系的需求。

四、實施全面持續的風險監控

實施全面持續的信用風險監控和管理需要不斷健全風險管理制度,嚴格要求各級人員遵守業務紀律,持續改進風險監督管理考核機制。一方面,要進一步規范和強化授信調查、授信審批和授信后管理各環節和崗位的盡職責任,建立對不盡職行為的問責機制。另一方面,要建立一套完整有效的風險預警機制,采用定期與不定期監控、現場與非現場檢查的手段,進行風險監測與控制,最大程度地遏制潛在風險向現實風險轉化,將風險和損失控制在可承受范圍之內。

五、構建激勵機制

商業銀行內部風控體系的完善,需要具備多元化特性,明確信貸業務辦理流程,適當地調整激勵機制,達到業績與績效工資掛鉤的管理模式,對業務優秀、風險控制較低的業務人員進行獎勵,以此實現業務人員的風險防范意識及業務辦理積極性提升。激勵機制的構建及改進,對激發業務人員的創造力、工作責任感等方面有積極作用。業務人員在拓展信貸業務的過程中,為追求業務數量,降低了信貸風險防范,甚至是忽略了信貸風險。所以,以激勵機制鼓勵業務人員的同時,需要完善懲罰制度,對出現不良貸款的客戶經理進行嚴格審核及懲罰,以此避免過于追求業務數量而忽略信貸業務質量的情況出現。商業銀行激勵機制的構建,可以對還款及時、信用度比較高的客戶進行獎勵,從貸款利率、還款期限等方面給予適當的優惠,提高客戶對信用資質的重視程度。激勵機制是針對優質業務人員、優質客戶進行鼓勵,懲罰機制是針對壞賬業務進行控制,以機遇與挑戰并存的方式,完善商業銀行的信貸風險防范體系,提高信貸客戶的資質,促進商業銀行的正向發展。

六、結語

商業銀行信貸風險防范是對信貸申請、信貸審批、信貸監督以及信貸跟蹤等方面進行落實。完善內部風險控制制度,轉變業務人員的風險防范意識,將信貸風險防范轉化為日常工作原則,并利用信息識別系統對客戶資質進行管理,這是提高信貸風險防范效果的有效途徑。

參考文獻

[1]李潔.不確定宏觀經濟背景下商業銀行信貸風險防范研究[J].改革與戰略,2016,(2):50-53.

[2]樊桂嶺,笪鳳媛.商業銀行信用風險產生機制與管理研究——基于博弈論視角[J].技術經濟與管理研究,2017,(10):72-76.

[3]張碩.完善商業銀行信貸風險防范機制研究[J].經濟,2016,(9):73.

作者:章英男 單位:招商銀行廈門分行 在线看日本免费不卡资源,日本免费网址大全在线观看,日本不卡免费一区二区

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